Reducir cuota o reducir plazo
Cuando adelantas dinero, el banco te deja elegir entre dos opciones:
- Reducir plazo: sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes. Es la opción que más intereses ahorra.
- Reducir cuota: mantienes el plazo y pagas menos cada mes. Ahorra menos intereses, pero libera dinero cada mes y te protege si tus ingresos bajan.
Si tu hipoteca es variable y crees que el euríbor puede subir, reducir cuota te deja más margen. Si buscas pagar lo mínimo en total, reduce plazo.
Comisiones máximas (Ley 5/2019)
| Hipoteca | Comisión máxima |
|---|---|
| Variable | 0,25 % los 3 primeros años, o 0,15 % los 5 primeros años (según contrato). Después, 0 %. |
| Fija | 2 % los 10 primeros años y 1,5 % desde entonces. |
| Mixta | En el tramo fijo, como la fija. En el tramo variable, como la variable. |
La comisión nunca puede superar la pérdida financiera real que sufra el banco. En las hipotecas firmadas antes de junio de 2019 rige lo que diga tu contrato.
¿Amortizar o invertir?
Amortizar equivale a obtener una rentabilidad segura igual al tipo de tu hipoteca. Si tu hipoteca está al 2,8 % y tu dinero no consigue más del 2,8 % neto con un riesgo parecido, amortizar suele salir a cuenta. Guarda siempre un colchón para imprevistos antes de adelantar dinero.
Fuentes: Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 23). La calculadora supone que el tipo de interés no cambia durante el resto del préstamo.