Cómo se calcula la cuota
Casi todas las hipotecas en España usan el sistema francés: pagas la misma cuota cada mes mientras no cambie el tipo de interés. Al principio la mayor parte de la cuota son intereses; con los años, cada vez amortizas más capital.
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)−n), donde C es el capital, i el tipo anual dividido entre 12 y n el número de cuotas.
Fija, variable o mixta
- Fija: la cuota no cambia nunca. Pagas algo más al principio a cambio de seguridad.
- Variable: el tipo es euríbor + diferencial y se revisa cada 6 o 12 meses. Si el euríbor baja, pagas menos; si sube, más.
- Mixta: unos años a tipo fijo (normalmente 5–15) y el resto variable.
Fíjate también en la TAE, que suma al interés las comisiones y los productos vinculados (seguros, nómina). Sirve para comparar ofertas de distintos bancos.
Preguntas frecuentes
¿Qué parte del sueldo puede llevarse la hipoteca?
Los bancos suelen exigir que todas tus cuotas de deuda no superen el 30–35 % de tus ingresos netos. Por encima de ese nivel es difícil que te concedan el préstamo.
¿Es mejor más plazo o menos?
Más plazo baja la cuota pero dispara los intereses. Con 176.000 € al 2,6 %, pasar de 25 a 30 años baja la cuota unos 94 € al mes y sube los intereses en unos 14.000 €.
¿Puedo adelantar pagos?
Sí. Calcula cuánto ahorras con la calculadora de amortización anticipada.
Fuentes: Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario; Banco de España, Portal del Cliente Bancario. Resultado orientativo: tu banco calcula la cuota con sus fechas y redondeos exactos.